Crédito habitação: Simulação vs Pré-aprovação vs Aprovação

O crédito habitação envolve várias fases e uma das etapas mais importantes é a aprovação. Se está a pensar comprar casa e vai recorrer a crédito habitação descubra a diferença entre fazer uma simulação, ter uma pré-aprovação ou ter o crédito habitação aprovado.  

Neste artigo, convidámos a UCI (União de Créditos Imobiliários), instituição financeira com mais de 25 anos em Portugal, especialista em crédito habitação, para nos falar sobre as principais diferenças entre a simulação de crédito, a pré aprovação e a aprovação final do seu crédito habitação. É comum confundir estes conceitos, mas são coisas diferentes, como vamos ver.

Ponto de partida: fazer simulações de crédito habitação

Quando se vai recorrer a crédito habitação para comprar casa é normal que, uma das primeiras coisas a fazer, sejam as simulações do crédito habitação. Na prática, este é o ponto de partida e uma fase ainda muito inicial, em que os compradores estão a analisar o mercado, os valores e as suas alternativas. As simulações de crédito são, nesta fase, apenas uma estimativa. O banco faz cálculos baseados em valores genéricos que servem para ter uma ideia da prestação mensal e das condições do crédito.   

Pré-aprovação do crédito habitação. O que é?

A pré-aprovação, tal como o nome indica, é uma análise inicial realizada pelas instituições financeiras, com base na informação financeira fornecida pelo cliente. Nesta fase, são considerados dados como IRS, recibos de vencimento e extratos bancários. O objetivo é determinar se o cliente possui condições financeiras mínimas para obter um crédito habitação, e qual o montante aproximado que poderá obter de financiamento.

Apesar de útil e de ser uma avaliação realista, a pré-aprovação não tem caráter vinculativo, ou seja, mesmo que obtenha uma pré-aprovação positiva, a aprovação não é garantida. A decisão final depende de uma avaliação completa e aprofundada, com base em diversos fatores e, sobretudo, no imóvel a financiar.

Mas então, vale a pena ter uma pré-aprovação?

A resposta é: sim! Já que logo à partida lhe permite perceber qual o valor do imóvel que pode comprar, qual a sua taxa de esforço e qual o valor da sua prestação tendo em conta os dados fornecidos.

Isto significa que, antes mesmo de começar a visitar casas, já pode ter uma ideia do montante que pode pedir emprestado. Assim, evita perder tempo com imóveis fora do seu orçamento ou correr o risco de ver a casa perfeita escapar porque não sabe a resposta do banco.

A Aprovação do crédito habitação

Depois da pré-aprovação, inicia-se uma etapa mais rigorosa, a aprovação do crédito habitação. Nesta fase é feita uma análise mais completa e aprofundada do cliente tendo em conta vários aspetos como:

• A sua situação profissional e financeira;
• Taxa de esforço;
• Avaliação do imóvel;
• E o mapa de responsabilidades de crédito.

Além disso é nesta fase que também ocorre:

• A avaliação do imóvel: Permite definir se o imóvel pode servir de garantia ao empréstimo.
• E a verificação da sua situação registral: Permite determinar se há algum impedimento à constituição da hipoteca sobre o imóvel.

Estes dois pontos são fundamentais para ter a aprovação definitiva do crédito habitação.

Afinal, quais são as principais diferenças?

Embora os termos “simulação”, “pré-aprovação” e “aprovação” sejam usados, frequentemente, de forma indiferenciada, representam momentos muito distintos no processo de crédito habitação. Para ajudar a navegar todo este processo, vamos reunir as principais diferenças:

• Fase do processo: a simulação e a pré-aprovação ocorre numa fase inicial. A aprovação do crédito habitação acontece apenas após a entrega de toda a documentação e escolha do imóvel;
• Documentação exigida: para a simulação de crédito habitação geralmente não é necessária qualquer documentação e para a pré-aprovação apenas é pedida a informação básica. Para a aprovação do crédito habitação são necessários todos os dados e documentos para apurar os rendimentos e a situação financeira e, além disso, os documentos legais do imóvel.
• Validade: a simulação e a pré-aprovação não são vinculativas. A aprovação do crédito habitação já permite avançar para a escritura
• Avaliação do imóvel: não é exigida na pré-aprovação, mas é obrigatória para a aprovação do crédito habitação;
• FINE: na simulação e na pré-aprovação ela é indicativa. A aprovação, reflete as condições finais do contrato.

Conclusão

Se já está decidido a avançar com a compra de casa, o primeiro passo é mesmo recorrer a um simulador de crédito habitação. Contudo, desde o momento da simulação de crédito até à pré-aprovação ou à aprovação do crédito habitação, existem alguns passos a dar, sendo necessário estar preparado para avançar. Se este é o seu caso, a UCI dispõe de uma equipa de especialistas em crédito habitação, preparada para tornar todo este processo mais simples, rápido e eficaz – desde a simulação, passando pela aprovação do crédito, até à escritura.